לא לוקחים משכנתא על דירה בלי ליווי של יועץ משכנתאות

משכנתא היא ההלוואה הארוכה והמשמעותית ביותר בחייו של אדם ממוצע, שרמת הכנסתו היא של המעמד הבינוני. על מנת להשכיל ליטול אותה בחוכמה, ולא להיקלע למלכודות של חשיפה לריבית מופרכת, ישנה סקאלה לפיה עליו ליטול את המשכנתא. הסיבה שרוב עורכי הדין ויועצי המשכנתאות עומדים לצד הלקוח מול הבנק שהוא יקבל משכנתא למעט שנים אינה נעוצה רק באינטרס "לגמור עם זה מהר". יש מאחורי זה הגיון מתמטי שהבנקים פשוט לא רוצים שתדעו. בישראל, בשונה מקנדה וממדינות עמידות בארה"ב, כמעט לא ניתן ליטול משכנתא מסוג "קרן שווה". משכנתא שכזו היא היחידה שבהגדרה מורידה למינימום את החשיפה לריבית וזאת משום שמהשקל הראשון משלמים על הקרן ולא עוברים בכלל לשלב הריבית עד שהיא מסוימת להיות משולמת. בשיטת "לוח שפיצר" שנהוגה בישראל ובלא מעט מדינות בעלות דירוג אשראי בינוני באירופה, נחשף הלקוח לריבית כפונקציה של מספר השנים שהוא בוחר ליטול את המשכנתא. הבנק לא יתנסח כך לעולם אלא פשוט ידבק בעמדתו שהלקוח לא ניחן ביכולת החזר של 10 שנים ולכן הוא צריך משכנתא של 20 שנים. אבל משכנתא של 20 שנים חושפת אותו לריבית יותר גבוהה בשל ה- "הנחה" החודשית שהבנק נתן בגין הארכת התקופה.

משכנתא מעל 20 שנים בישראל – משמעותה לשלם מחיר כפול על הדירה

מרכיב הריבית אינו "כסף קטן". בשונה מהתודעה שמושרשת ללא מעט לקוחות משכנתאות, בפועל אדם שחוצה את רף ה- 10 שנים חשוף לתשלום עוד חצי משווי ערך דירתו. אדם שחוצה את רף 15 השנים צפוי לשלם עוד 75% מערך דירתו. אדם שחוצה את רף ה- 20 שנים צפוי לשלם שוב פעם את כל ערך דירתו כמרכיב ריבית! את הנהלת הבנק לא יעניין גם אם תדעו את המידע הזה. מבחינתה, אתם לא תעמדו בהחזרים ויש לשלוח אתכם למשכנתא של 20 שנים. מה ניתן לעשות מולה? לפנות אל יועץ משכנתאות שיכופף את הדרישות הללו באמצעים משפטיים שקבע הרגולטור, בנק ישראל, בנושא משכנתאות.

קנס במשכנתא – מרכיב נוסף שיש לקחת בחשבון

אי עמידה בהחזר של לוח סילוקין בכל תקופה עליה חתמתם, בין אם 10 שנים, 15 שנים או 20 שנים, תגרור קנסות במשכנתא, היטל נוסף שהבנק קובע עבור לקוחות שלא עמדו בפירעון. במידה ואתם חשים שלא תעמדו, אל תחכו להודעה על הקנס הבא. פנו אל יועץ משכנתאות שיפעל מול הבנק למחזור המשכנתא שלכם כדי להשתית החזר נוח והגיוני יותר מחד וללא חשיפה גדולה מדי לריבית מאידך.