יועץ משכנתאות מסביר על סירוב לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא

לרוב ניתן אישור משכנתא מראש לרוכשי דירות לאחר בחינת הבקשה, ההכנסה והאשראי שלהם. האישור המוקדם הוא אישור עקרוני לסכום המשכנתא אותו הם ביקשו וכמו כן, בדרך כלל הוא מציין ריבית ותנאים של סכום המשכנתא שהלווה זכאי לה בהתבסס על כושר האשראי שלו ויכולת ההלוואה שלו.

אבל אישור עקרוני אינו ערובה לכך שהמשכנתא תאושר. הבנק המלווה את המשכנתא צריך גם לבדוק את הנכס עצמו באמצעות שמאי וכמו גם לעיין בכל התיעוד לפני שהאישור העקרוני יכול להפוך לאישור בפועל.

סיבות נפוצות לכך שבסופו של דבר האישור העקרוני יתהפך לסירוב

  • מצב הנכס: הערכה או בדיקה של שמאי יכולה להעלות חששות לגבי מצב הנכס ולכן הבנק המלווה לא ירצה להסתכן במימון הנכס, במידה והתשלום הנדרש עבורו הוא גבוה הרבה יותר ממה שהשמאי מעריך בשל מצבו הבעייתי.
  • שווי דירה: ייתכן שהסכום בו המוכר מעוניין למכור את הדירה אינו זהה לסכום שהעריך השמאי. אם זה קורה, הקונים צריכים להיות מוכנים שהמימון יתבסס על הנמוך מבין ההצעה או הערך השמאי, כלומר הרוכשים יזדקקו למימון נוסף מעל ההון העצמי לבנק כדי לקזז כל הפרש.
  • סוגי נכסים ומיקומים: נכסים ייחודיים שעשויים להיות בעלי סחירות מוגבלת עשויים להוות דאגה לבנק המלווה שעלולה להשפיע על אישור המשכנתא. בתי עץ, נכסים כפריים עם שטחים ומבנים חיצוניים, מבנים מבניה קלה, בתים בישובים מחוץ לקו הירוק וכדומה אלו רק כמה דוגמאות שיכולות למנוע את קבלת אישור המשכנתא.
  • שינוי בתעסוקה של מבקש המשכנתא: שינוי מקום עבודה באמצע התהליך עלול להשפיע על האישור, תקופות ניסיון או מעבר משכיר לעצמאי הם שינויים מהותיים שיכולים להשפיע על אישור המשכנתא.
  • אשראי חדש או אשראי מוגדל: כל רכישה גדולה שמוסיפה התחייבויות תשלום חודשיות תשפיע על יכולת ההלוואה. קניית רכב חדש, רהיטים או מכשירי חשמל גדולים – עם כל אלו כדאי להמתין עד לאחר קבלת המשכנתא בפועל.
  • שינויים באשראי: ירידה בציון האשראי בעקבות חובות, עיכולים או כל דבר דומה תשפיע על אישור המשכנתא ולכן במצב כזה מראש חשוב לעבוד עם יועץ משכנתאות מקצועי שילווה אתכם מול הבנק.
  • הון עצמאי: ביצוע כל שינוי במקור ההון העצמי יכול להשפיע על האישור שכן הבנק צריך לדווח גם על ההון העצמי והמקור שלו.